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■ 冷翠华
国家金融监督管理总局近日发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》，通过系统性规范非车险市场竞争秩序，遏制行业长期存在的非理性竞争行为；今年以来广东、福建、安徽等地保险行业协会也相继发布了多份“反内卷”公约……这些举措折射出当前保险行业的竞争异化，也展现出行业正积极寻求破解之道。
竞争本是市场经济高效运行的核心机制，通过优胜劣汰激发企业创新，优化资源配置，推动行业进步。然而，当理性竞争演变为“内卷式”争夺——企业为抢占有限资源，陷入价格战、同质化、短期利益导向的恶性循环时，市场秩序被扰乱、行业发展效率降低，企业创新动力被削弱，消费者权益也将遭到侵蚀。
截至今年6月底，我国保险业总资产已达39.2万亿元，保险集团（控股）公司、财险公司、寿险公司、保险资产管理公司分别达13家、88家、75家、35家，行业规模不断壮大，结构显著优化。然而，随着市场增速放缓、竞争加剧，部分企业争夺存量市场，导致“内卷式”竞争抬头，产品同质化严重、销售费用战频发、代理人激励短期化，甚至出现同业相互诋毁等不良现象。这不仅扰乱了市场秩序，而且破坏了行业生态，抑制了行业创新活力，更可能透支行业发展潜力。因此，遏制“内卷式”竞争已是当务之急。
对于“内卷式”竞争，决策层早已明确提出要“强化行业自律，防止‘内卷式’恶性竞争”。对此，保险行业应身体力行，倡导公平竞争，抵制无序内卷。那么，保险业如何跳出“内卷式”竞争，实现可持续发展？笔者认为，至少可从以下三方面发力。
一是强化监管约束和行业自律，维护公平竞争环境。近年来，监管部门持续推动“报行合一”，要求险企在产品定价、费用管理等方面做到“言行一致”，杜绝“明面上合规、暗地里违规”的乱象。同时，人身保险行业个人营销体制改革深入推进，佣金分配机制逐步优化，旨在引导企业从短期业绩导向转向长期服务能力建设。行业协会应发挥协调作用，推动企业加强自律，避免恶性竞争，险企则需要在合规基础上探索差异化竞争路径。
二是以创新驱动增长，开拓增量市场。在存量市场竞争白热化的背景下，险企若想突围，必须依靠创新。例如，慢病管理、老年群体保险等细分领域需求旺盛，但供给仍显不足；传统车险市场趋于饱和，而新能源车险增速迅猛，潜力巨大。这些新兴市场不仅能为行业提供增长空间，更能倒逼险企提升研发能力、风控水平和服务品质。创新产品和服务是险企跳出“内卷式”竞争的有效路径。
三是拥抱国家战略，拓展行业价值空间。保险不仅是风险管理的工具，更是服务国家战略的重要力量。在老龄化加速的背景下，保险业可深度参与养老保障体系建设。在“双碳”目标引领下，绿色保险、气候风险管理等新兴领域大有可为。此外，保险行业在支持科技创新、基础设施建设等方面也具备独特优势。通过拓宽产业边界，保险业不仅能增强自身竞争力，还能在服务国家战略大局中发挥更大作用。
当前，我国保险深度和密度仍低于发达国家水平，市场需求远未饱和。破除“内卷式”竞争，不是否定竞争本身，而是要依靠良性竞争推动行业从低水平消耗转向高质量发展。唯有通过自律规范、创新驱动和战略升级，回归保险保障的初心，下定“做难而正确的事”的决心，保险业才能真正发挥好社会稳定器和经济助推器的作用。
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